实盘交易杠杆中小微企业及个体工商户融资仍面临多重结构性难题

国家市场监管总局日前发布《关于进一步开展质量融资增信工作更好帮扶中小微企业的通知》，明确采取更加有力举措，让质量融资增信工作更好惠及广大企业，更有效帮扶中小微企业。中小微企业和个体工商户作为国民经济的“毛细血管”，贡献了超80%的城镇就业岗位。如何有效解决其抗风险能力弱、融资渠道窄等问题，成为当前进一步稳岗扩岗、促进高质量充分就业的重点。

近年来，按照党中央、国务院决策部署，有关部门采取了一系列有力有效措施支持中小微企业融资，取得了明显成效。人力资源和社会保障部不久前出台的《关于进一步加大金融助企稳岗扩岗力度的通知》，以“扩面、提额、降本、创新”为突破点，打出立体化金融支持组合拳：一是将政策覆盖范围从小微企业延伸至个体工商户及小微企业主，惠及全国1.25亿户个体工商户；二是单户授信额度最高提升至5000万元，并明确贷款利率下限降至2.9%；三是创新“创业担保+稳岗扩岗”双贷联动模式，通过政银协同实现审批周期压缩50%。这些举措既解决企业短期资金周转难题，又通过技能提升与产业转型培育新动能，为稳就业筑牢制度性保障。但同时，由于考核激励制度不完善、信用评价体系欠缺、监管创新滞后等原因，中小微企业及个体工商户融资仍面临多重结构性难题，因此要持续从机制改革与生态重构等方面协同发力。

以考核重塑激励导向，构建市场化风险共担机制。小微企业融资难的核心在于金融机构风险收益的长期失衡，导致基层机构普遍存在“惧贷”倾向。破题的关键在于完善考核激励，推动普惠信贷尽职免责制度落地，从制度层面消除基层人员“不敢贷”心理。要进一步引导商业银行加大信贷支持力度，例如上海市今年1月份发布《上海市2024—2025年小型微型企业信贷奖励实施办法》，对在小微企业信贷工作中表现突出的在沪银行实施专项奖励。还应优化政府引导与市场运作相结合的风险分担机制，通过政策性担保机构与商业银行市场化联动，形成多层次风险分担机制，提升银行不良贷款容忍度。金融管理部门要提高普惠金融在绩效评估中的权重，加快金融机构从“被动执行”向“主动服务”转型，从根本上激活中小微企业金融供给内生动力，让金融活水真正润泽中小微企业。

重构信用评估生态，打造数字信用新基建。针对中小微企业“缺抵押、缺财报”的痛点，要打破数据壁垒，整合多维度政务与市场信息，构建全景动态信用画像。例如，山东省依靠全国中小微企业资金流信用信息共享平台，推出“资金流信用信息+”信贷服务模式，截至今年3月份，已成功授信4247户，普惠小微企业贷款比例高达88.6%。创新评估工具，将专利质押估值、研发投入占比等指标纳入信用评价体系，推动金融机构从“静态风控”到“价值发现”转型。打通各类政务数据和金融数据共享渠道，实现对中小微企业信用状况的综合评估，构建起符合中小微企业特征的信用评估体系。

构建包容审慎监管机制，平衡创新发展与风险防控。包容审慎监管的内核在于平衡安全与发展，在严守安全底线的同时，为中小微企业预留试错空间，通过“沙盒监管”机制允许其在可控范围内探索创新。强化穿透式监管，运用区块链等技术建立资金流向全链条追踪系统，对稳岗扩岗专项贷款实施动态监测，对额度挪用、虚假投放等行为实施智能预警。建立适配中小微企业的信用修复机制，构建信用修复申诉通道，实现“无事不扰”与“无处不在”的监管平衡。（党燕妮）

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